民法典的到来,将影响百万保险营销大军的利益! 水皮杂谈

股票资讯  2021-02-17 07:32:49

《民法典》将于2021年1月1日正式实施,这与我们每个人和保险业息息相关。尤其是第二部分到第七部分的六个部分,如物权、合同、人格权、婚姻家庭、继承和侵权责任,与保险有着高度的关联。

聚焦几千万保险业务员所关心的保险销售和理赔,《民法典》会有怎样的影响?

《国际金融新闻》邀请到了有十几年法官和保险法顾问经验、现任中伦文德家族事务所秘书长的曾艳,就《民法典》如何影响百万保险营销队伍利益这一话题与大家进行一次很好的交谈。

今天主要讲民法典对继承和婚姻家庭中寿险销售的影响。接下来我们将分两个阶段详细说明民法典对重疾理赔和年金销售的具体影响。

1.民法典对寿险行业有何影响?

民法典对人寿保险的影响主要表现在两个方面:

一方面,人身保险合同首先是合同,合同的效力和履行需要符合合同法的规定,而民法典合同则编纂了合同法的一部分,因此可能会对保险合同的一些具体规定产生影响。

另一方面,保险合同不同于普通合同,它还具有一些特殊的功能,如婚姻规划、财富继承等,与婚姻法、继承法密切相关。但是,民法典中婚姻家庭和继承的一些规定的变化会影响保险的一些法律效力。

应该说,前者是关于保险合同,后者是关于保险营销。

2.民法典中的婚姻家庭对保险营销会有怎样的影响?

婚姻家庭系列中几个条款的改动我们暂且不赘述。人寿保险有两个主要方面:

第一,民法典第1063条,关于个人财产范围的变更。明确规定“一方因人身伤害获得的赔偿或者补偿”为个人财产,而旧婚姻法第十八条的表述为“一方因身体伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用”。

两者的区别其实很大。从保险的角度来看,因身体伤害获得的医疗费用是医疗保险的赔偿,但因人身伤害获得的赔偿或补偿既包括医疗保险,也包括重大疾病保险的赔偿。可以说,民法典的这一修改,明确了重大疾病保险理赔的个人财产属性。

但其实这不是创新。早在2016年,最高法院第八届全国人大会议纪要也提到,具有个人属性的医疗保险理赔属于个人财产。

第二,《民法典》第1062条规定了夫妻共同财产的五种形式。提到“生产经营投资所得”是夫妻共同财产,而旧婚姻法第十七条表述的是“生产经营所得”,而新民法典强调的是投资所得也是夫妻共同财产。

比如我有一笔钱,本金属于个人财产,但婚后投资收益的增值部分是夫妻共同财产。这不是创新,现行《婚姻法解释三》也有类似规定。

那么,买寿险是一种投资行为吗?

年金保险通常被视为投资保险。可以说,购买年金保险也是一种投资行为。

年金保险的财产类型非常复杂,既包括当期的价格升值、分红,也包括用于保险理赔的生存款。有些产品还附带万能账户,也有投资收益。这么多部分混在一起,其属性属性无法用一两句话解释清楚。

但可以明确的是,现金价值的增加和保单红利应属于民法典规定的“投资收益”,属于夫妻共同财产。

3.民法典中的继承会对保险营销产生怎样的影响?

民法典继承并编纂了现行继承法的部分规则,对整个保险业影响很大。

民法典改变了遗产的定义。现行《继承法》第3条列举了七种遗产形式,而《民法典》第1122条只是一句话。遗产是自然人死亡时留下的个人合法财产。根据法律规定或者根据继承的性质,继承不得继承。换句话说,任何合法的、法律不禁止的财产都是继承,都是可以继承的。

寿险员工的收入由两部分组成,一部分是直接佣金,一部分是间接佣金,间接佣金是团队管理的收入。很多大团队领导甚至后者都远远大于前者。所以寿险营销团队也可以理解为团队领导的特殊财产。很多团队领导会问“我开发的团队是我的合法财产吗?”

比如我发展了一个50人的团队。上个月收到了我的管理津贴。现在我死了,我收到了我的管理津贴,这是我的遗产。然而,我的50人团队将在未来产生新的管理津贴。这个团队本身算不算我的法定财产,会允许我的继承人依法继承吗?这是一个值得探讨的问题。

而我所做的这些保单的续保佣金,在我死后是一次性结算让我做遗产分配,还是仍然定期收取由继承人继承,还是不了了之?许多保险公司在实践中对这两个问题有不同的做法,但我认为配合《民法典》的实施,甚至需要修改许多保险公司的基本法律,改变许多公司的组织管理结构,这是一个值得整个保险业认真考虑的问题。

民法典对具体的继承规则也有许多修改,如删除公证遗嘱的优先效力,扩大代位继承的范围等。因为寿险保单是财富继承的工具,法律改变了财富继承的基本规则,也会对寿险保单产生相应的影响。但这些都是具体的“量”的影响,前面的问题是“质”的挑战。

专家简介:

《国际金融新闻》特约分析师曾艳;曾任北京某中级人民法院法官,某大型金融保险集团首席法律顾问;现任中伦文德家族办公室秘书长。


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