你真的明白重疾保险和重疾保险的区别吗? 巴菲特名言

股票资讯  2021-02-23 14:05:35

“某保险公司没有入选重大疾病保险资格名单,我买的重大疾病保险有影响。”“一家重疾保险的畅销承保公司,失去了这个业务资格,说明这家公司很酷?”

27日,根据中国保监会公布的最新大病保险业务资格名单,此次有7家保险公司丧失了相关业务资格。“重疾保险”和“商业重疾保险”概念的混淆,导致很多网友抛出上述问题。

其实大病保险解决了“因病致贫、因病返贫”的突出问题,仍然属于基本医疗保险范畴。在业内人士看来,保险公司参加重大疾病保险,一方面可以获得保费收入,经营良好可能会有结余,并按适当比例分享结余;另一方面,保险公司在参与这项业务后,可以有机会面向更广泛的城乡居民,销售公司的其他相关产品来拓展业务。

然而,国家商报记者了解到,虽然保险公司积极申请相关业务资格,但在实践中,大型寿险和财产保险公司主要开展相关业务。

重疾保险不是商业保险

随着商业健康保险的不断普及,市场对重疾保险的接受度越来越高。一些重疾保险频繁出现“重疾保险”的简称,让很多网友对重疾保险的概念产生了困惑。

但是,这个大病保险不是他的“大病保险”。

2012年8月24日,国家发展改革委、财政部、原中国保监会等6部委发布《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》,明确引入市场机制,建立大病保险制度,减轻城乡居民大病负担,大病保险报销比例不低于50%。

这意味着保险公司开始被引进办理大病保险业务。《国家商报》记者了解到,2013年3月,在原保监会的公示中,34家保险公司被列入重疾保险经营资格名单。2014年,大病保险制度进入全面推进阶段,16家公司在27个省(区、市)265个城市开展大病保险。具有大病保险业务资格的保险公司需要参与政府采购招标才能开展业务。

根据2016年10月发布的《保险公司城乡居民重大疾病保险招标管理暂行办法》,具有重大疾病保险业务资格的保险公司可以作为投标人参与重大疾病保险招标。

按照招标程序,“保险公司应当按照标前、招标、中标、签订合同的顺序,向当地监管部门依次报告招标情况,报告应当及时、准确、真实”。“中标后,保险公司应当按照招标文件的规定与被保险人签订大病保险合作协议。大病保险合作协议的期限原则上不得少于三年,大病保险合同的内容可以每年协商确定一次。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱对《商业日报》记者说:“在新型农村合作医疗期间,首先给保险公司提供大病保险,以提高运营和报销水平,然后并入城乡居民大病保险。在基本医疗保险制度中,引入保险公司办理重大疾病保险业务。”他认为,重疾保险的商业可持续性是它与纯市场化商业健康保险的最大区别。

据悉,大病保险业务是以“保本微利”为原则的。此前国家和地方政府给予了大量补贴,但承保公司却要支付0.95%的保险保障基金,导致承保公司损失惨重。此后基金被豁免,城乡居民大病保险盈利能力因家庭而异。

选定的业务资格列表有基本的门槛要求

作为政策性保险,许多保险公司都告诉记者,他们非常重视这项业务,并积极申请业务资格。《国家商报》记者注意到,从2014年开始,大病保险被纳入政府工作报告。此后,政府年度工作报告显示,2015年“城乡居民重大疾病保险试点已扩展至各省”;2016年,“为实现重大疾病保险全覆盖,政府加大投入,减轻更多重疾患者负担”;2017年“符合条件的省内异地住院费用可直接结算”。

2018年政府工作报告中说“基本建立了重大疾病保险制度,1700多万人受益”。“提高基本医疗保险和重大疾病保险水平,居民基本医疗保险人均财政补助标准提高40元,其中一半用于重大疾病保险。"

朱说:“保险公司参与重大疾病保险业务。一方面,他们可以获得保费收入。如果经营的好,可能会有结余,按适当比例分享结余;另一方面,保险公司在参与这项业务后,可以有机会面向更广泛的城乡居民,销售公司的其他相关产品来拓展业务。因此,很多公司都有扩大这项业务的动机。”在中国银行业监督管理委员会公布的大病保险经营资格名单中,新增东吴人寿、吉祥人寿、李安人寿、泰康养老保险、农业保险五家保险公司。

《国家商报》记者注意到,原中国保险监督管理委员会2015年11月的《关于完善城乡居民重大疾病保险扶持政策的建议》(1391号)回复中,称“允许参加城乡居民重大疾病保险的商业公司将部分联网。向群众提供城乡居民补充医疗保险和重大疾病保险,群众自愿选择共同投保和代收保费,优化资源配置,满足群众需求,形成合理衔接。

其实保险公司如果能取得重大疾病保险资格,还是需要满足一些基本的门槛要求的。根据《保险公司城乡居民重大疾病保险市场退出管理暂行办法》第五条,除专业健康保险公司外,保险公司注册资本不超过20亿元人民币,净资产不超过50亿元人民币;且偿付能力达不到标准的,将不列入重大疾病保险资格名单。

值得一提的是,2018年3月,国源农业保险注册资本增至21.04亿元,符合大病保险运营资格的资本要求。吉祥人寿2018年第四季度综合偿付能力充足率从85.43%提高到182.64%,满足偿付能力要求。《国家商报》记者还了解到,在未列入相关业务资格名单的7家公司中,也有一些保险公司不符合上述要求。

哪些保险公司推动了重大疾病保险的主力梯队

至于没有入选重大疾病保险业务资格的平安人寿,国家商报记者了解到,平安养老保险在统筹协调后负责人身保险公司之间的资格申请及相关业务拓展。实际上,以中国平安为代表的大型保险集团和寿险公司,才是实践中开展大病保险业务的主力军。

据了解,中国人寿自2003年起率先管理新型农村合作医疗制度,多年来探索创造了“新乡模式”、“番禺模式”、“洛阳模式”、“郑州模式”等具有行业影响力的典型经验。相关数据显示,截至2017年9月底,中国人寿在31个省、市、自治区承担了260多个重大疾病保险项目,覆盖4.2亿人。

此外,根据2017年各大保险公司的企业社会责任报告,截至2017年底,CPIC已承担覆盖全国15个省市的重疾保险,服务6500万人,累计赔付71.19万人次,累计赔付金额49亿元。平安人寿为内蒙古、广西两省5106名贫困人口提供了总计1.88亿元的保险保障。平安养老保险实现了44个国家贫困县大病保险全覆盖,服务对象近1亿人,缴费16万人次,缴费4.3亿多元。PICC的重疾保险覆盖29个省和194个城市,覆盖4亿人。

那么,未列入重大疾病保险资格名单的公司会对相关业务产生什么影响呢?

《国家商报》记者注意到,根据《保险公司城乡居民重大疾病保险市场退出管理暂行办法》第八条,“保险公司在未列入重大疾病保险资格名单期间,不得承接新的重大疾病保险项目。”第十三条规定“监管要求保险公司退出重大疾病保险项目的,应当协助当地政府有关部门选择其他符合条件的保险公司承担原重大疾病保险合作协议。”

朱认为,对于已经退出相关业务资格的保险公司,根据业务量的不同,其整体发展战略也有所不同,比如是否希望此类政府业务支持其他业务的发展,就有不同的影响。有业内人士告诉《国家商报》记者,少数未入选的公司实际开展了大病保险业务,占比很小。

保监会还表示,下一步将继续动态调整重大疾病保险资格名单,及时将愿意参与重大疾病保险业务的合格保险公司纳入资格名单,调整不再符合业务资格的保险公司名单,促进重大疾病保险体系平稳有序运行。


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